金融百家丨施辉:保险,是否长成了最好的样子?

保险,最好的模式、最好的时代、是否长成了最好的样子?

一、最好的模式

保险是永远有刚需的行业。保险的需求是面对自然灾害、意外事故后面的风险管理及相关服务需求,这个需求是永远的刚需。自然灾害不可避免,意外事故随着人们为生存发展改变大自然,提升生产力,推动着科技的不断变化,意外事故的风险也就越来越多,越来越复杂。因此,保险需求是一个不断变化和增长着的需求,是刚需。

保险是最有情怀的行业。大多数的金融业是锦上添花,你要有钱有财产,才能谈得上“你不理财、财不理你”。而保险是雪中送炭,是花小钱解决大问题,是当你面临自然灾害、意外事故后的众人帮一人。

二十八年前,在一个被火灾烧塌了屋顶的废墟处,当我把10万左右的现金,送到一个老乡的手上,他们的感动,让你找到了保险存在的真正意义 ,保险是最有情怀的行业。

保险是财务模式最好的行业。从微观商业角度和核算看,保险产品不需要库存、不需要运输、是一纸或电子保单存在的射幸合同。另外,保障型的保险基于大数法则存在,是完全的或有负债,你的负债大小基于对出险概率的管理,只要管好了或有负债,当其小于你的运营成本,你的现金流就是零成本、甚至负成本;另外,为管好或有负债,让这个负债接近真实,保险的会计核算中未到期责任准备金、未决赔款准备金的计提、是保险区别于于其它行业财务核算的最大差异和特征,虽然准备金在损益上计入了支出,但现金还在你账上滞留和滚动,再者准备金这个池子,给保险的财务核算提供了较大的缓冲余地。从这个角度的独特性看,是其他行业所不具备的。由此保险的定价能力、风控能力也就成了保险经营的核心竞争力。

再从宏观拉长看,从1996—2015年改革开放20年发展黄金期,保险行业的ROE在所有行业里处于中上,平均大致13%左右,打分可在80—85分,但由于保险行业和经济周期长期相关、短期不是强相关,和逆周期特性,保险业是一个波动性相对较小的行业,和证券、基金、地产等行业比相对稳定,此点可以加个10分。长期看,加分后保险业就成了最值得投资的行业。

保险是建立壁垒和护城河条件最好的金融行业。从横向看保险的产品可以和社会经济、生产生活、吃穿住行的几乎所有场景相关;纵向看,和其它金融行业比,从销售到查勘、理赔服务端,要完成保险闭环,其特征一是具有较长的业务运营链条;二是好多环节需要人和人打交道。无论横纵向,作为一个产业,保险行业本身的特点,具备许多差异化的做精做细的点,也就是可以形成不同的差异化的专业能力壁垒和护城河。

因此,从上述几方面看,保险业本身特征具备的是最好的经营模式。

二、最好的时代

改革开放四十年,中国创造了人类历史上,生产力快速提升,社会经济快速发展的奇迹,用四十年的时间走完了大多数发达国家300年的发展进步历程。中国也同步成为全球第二大保险市场,但保险深度、密度只有发达国家最高三分之一,全球平均中位左右,相对较低。

面对14亿人口、百万亿级GDP、全面实现小康社会、科技创新快速融入;多层次、多元化的社会、经济、人口结构、科技进步,带来了多层次、多元化的保险需求。

互联网、物联网、区块链、云计算、大数据、人工智能的科技进步与融合,从提升效率、降低成本、改善客户体验方面,从解决保险运营链条长、风险定价、反欺诈方面为保险业提供了前所未有的整合利用与模式创新的条件。

一带一路战略、国家治理提升、区域化发展、科技助力的产业升级、3—5亿新中产吃穿住行娱;生老病死养,产生了差异化、专业化、独特化的保险现实需求。

因此,面对发展、变化、提升中的中国市场,存在多元化、多层次的保险巨大需求,面向纵深的保险需求供给不足,这是一个发展保险全球最好的市场,是中国保险业发展最好的时代。

三、是否长成了最好的样子?

问从业人员到高管、股东,拥有最好的模式,遇到了最好的时代你们认为保险业是否长成了最好的样子?你们看到的是什么样子?你们想过它应该是什么样子?

天然的看,保险业应该是一个融入国家战略、融入社会经济、融入人民生活,为自然灾害、意外事故、吃穿住行、生老病死场景提供风险管理和相关服务,救人于水火、助人于危难,有情有义、有温度的高尚行业。

并通过自身独特商业模式积累和管理的资金,服务国家战略、服务实体经济、承担社会责任,创造社会价值。

无论从功能和模式看,保险是一个非常有情怀,有价值的行业。从成熟市场和新经济市场国家看,保险也是一个专业的,令人尊敬的行业。是一个很帅很美的样子。

如果从个体看,我希望的保险公司,应该是客户,员工、合作者值得信赖的好伙伴。大家在开放、合作、信赖中,互相创造价值,互相贡献价值,共同创造美好生活、美好社会。

如果我们觉得保险没有长成最好的样子,个人认为也许我们对保险的认知不够、也许我们对保险的定位不清、也许我们的努力不到位。保险需要理想情怀、保险需要工匠精神、保险需要在正确方向上的长期坚持;保险更需要找到客户细微之处的真实需求和服务互动时的体贴入微。

客观说,一定时期一定范围,确实存在股东投资保险是为了投资圈钱或炒牌照;职业经理人跳槽是为了讲故事炒薪水;一线销售人员为了佣金提成,急功近利去误导客户,这些行为严重偏离保险的本质要义,让天使的面颊粘上了灰尘,扭曲了保险业的形象。

因此,保险需要被理想照亮、保险需要被思想引领!保险需要大家共同努力,在创造美好生活、服务美好生活、守护美好生活中去恢复本源的很帅、很酷、很美的样子。