太疯狂!银行花招太多,小心又被套路了!

核心提示:1、 千万别被银行的现金分期算计了!2、真实年化“欺骗”了多少人?今日案例分析小明最近很苦恼。他经常接到各种银行信用卡中心电话,被“安利”各种消费分期产品。“小明先生,恭喜你最高可获我行额度30万的分期贷款,分期手续费低至0.35%/月,最长可做到60期。。。”当小明童鞋强烈表示不需要,并且挂断电话后,客服人员依旧不死心,再次打进电话,这样...

1、 千万别被银行的现金分期算计了!

2、真实年化“欺骗”了多少人?

今日案例分析

小明最近很苦恼。


他经常接到各种银行信用卡中心电话,被“安利”各种消费分期产品


“小明先生,恭喜你最高可获我行额度30万的分期贷款,分期手续费低至0.35%/月,最长可做到60期。。。”


当小明童鞋强烈表示不需要,并且挂断电话后,客服人员依旧不死心,再次打进电话,这样循环往复多次。


终于有一天,小明忍不住,把X银行信用卡给注销了……


……

不知道正在看文章的你,有没有类似经历?不胜其烦的短信轰炸,套路满满的现金贷推销  ̄へ ̄ ̄へ ̄

对于复利姐来说,通常接到95开头的银行电话,我都淡定挂了。。

1  、贷款利率,你需要好好学习计算一下

随着现金贷监管举措不断,在整治新规下,大部分现金贷公司将退出市场。

BUT  银行的现金贷产品却仍有不少市场,因为在监管红线之内,利率还不算太高。

其实,对于小白来说,弄懂信用卡分期的真实年化利率还是需要花点小心思的,今天复利姐又要来给大家上普及课了。

  • 银行的现金分期其实不便宜

先弄懂一个概念——IRR(内部收益率计算)

 

XXX 借钱挺便宜啊,月利率0.75%,那年化是不是简单以0.75%x12 = 9% 计算啊?

我去借点儿钱出来投资,套利赚个差价怎么样?

盆友,这种想法hin 危险。

举个例子

假设,小明某天在信用卡上左了1万块分期,然后选择分12期还款方式,假设月息为0.6%,那么,12期手续费为10000*0.6%*12=720元,每期还款(本金+利息)为= 10000/12+720/12=893.3。

你以为年化利息是0.6*12= 7.2%?

NO!

真是too young too simple了!

事实上,我们将分期10000和每期还款893.3在excel里组成一列用IRR计算每期利率,

实际信用卡还款利率为每月利率*12最终超13%!

是不是远高于想象的0.6%*12的7.2%!!

 

科普一下:内部收益率

是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、

净现值等于零时的折现率。

它是一项投资可望达到的报酬率,

该指标越大越好。


以刷卡10000元,分12期还款,

每期利率0.6%为例,计算出的贷款真实利率是13.76%,

远远超过7.2%!差了近一倍


如果你还是不明白:
百度“IRR函数+EXCEL”,

有详细的解释,你这么聪明,一学就会。

 下面,你可以以办理某招“e招贷”为例,算一算银行现金贷的真实利率。

假设借款30万,月息0.75%,贷款24期,那么真实IRR 是多少……

(欢迎来留言,扶你上墙=。=)

 如果30万贷款到手了,你可以思考这两个问题:

  1、30万拿到手,有没有地方去用,可以有多大的回报?

  2、对应的,这30万的实际成本是多少,是否划算?

 

最后吐血总结


1、 银行的信用卡现金分期,真实年化利率较高。

若把手续费折算成利息,一般基本年化利率在18%左右;

下图为主流银行和互联网贷款平台实际分期费率对比:(宇宙工行还算是很良心的呢>.<)

△  相较而言,股份制银行现金分期额度更高,最高可达30万元,建设银行、农业银行、中国银行现金分期则执行5万元封顶的标准。

△    分期费率差异较大。如平安银行12期现金分期的手续费在0.64-0.83%/期之间,浦发银行12期现金分期如果一次性收取费率为8.93%,分期收取手续费率为9.57%。

2、随借随还只是一个套路,如果你提前还款,手续费照收,投诉也没门。

3、每个人能够从信用卡中“撸”到多少额度,全凭资质。

毕竟在房地产调控大年,银行防风险仍是第一位的。

两会上银监会主席郭树清就明确目标,居民贷款杠杆率仍需降低。

“ 银行是防范金融风险攻坚战的主战场,重点工作之一是要稳定杠杆率,企业、政府和居民家庭部门的杠杆率都需要降低。

目前居民家庭个人借钱消费、买房或者投资的增长速度非常快,需要警惕。”

4、其实银行进入现金贷的领域是非常正常的,

一是因为信息时代征信体系愈加完善,信用所能体现的价值和作用越来越大;

二是因为楼市泡沫实业又不景气,银行有大量的资金沉淀不知道往哪花,最后还是选择温柔的放贷吧。

不知道看完今天的现金分期“套路”,大家现在懂得分辨没有?

今天就写到这吧,留言板见~~

喜欢请点赞

 分享朋友圈 也是另一种赞赏



<推荐阅读>

创业27年,负债30亿!刚刚,又一颗雷炸了!

 点击“阅读原文”查看更多历史文章!