对准“命门”,官方严打!这一次,炒房客的后路要彻底断了

楼市正在变天!

9月11日,中国人民银行南京分行“严禁消费贷违规流入房地产”的文件流出。

文件中明确:

银行在对消费贷款的用途审查上要更加严格,严禁发放用于购房首付款的个人消费贷款,同时对于已经凑齐的首付款,也要探究其来源,无法查实来源的需要客户提供书面保证。

无独有偶,9月8日,北京银监局在官方网站上公布了《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》。

文件中要求:

北京市各银行对20万以上的个人消费贷和100万以上的个人经营性贷开展自查,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

紧接着,深圳消费贷也开始了整顿。

有消息传出,中国人民银行深圳支行发出了一则有关风险提示的通知,称“个人消费类贷款期限最长不超过5年”。

对此,南方都市报向深圳多家银行核实,“的确有收到这样的通知”,

随后,甚至有媒体曝光称,深圳已经有银行将消费贷30年期限缩短至5年。

短短几天内,多个部门接连出手,可见,这一次,国家彻底整治“消费贷违规流入房地产”这一乱象的决心有多大!

而重拳之下,又一炒房之路将被彻底堵死!

(一)

炒房所需要的资金,少则几十万,多则上千万,

显然,对于中小炒房客来说,根本没有能力全额付款。

而比起民间借贷,正规金融机构的贷款终归有着利率低、期限长的优点,

所以,在把银行的贷款政策翻了个遍后,炒房客终于发现了消费贷这个“好财路”。

那何为消费贷呢?

简单来说,就是个人因消费需求,比如留学、旅游、房屋装修及买车等,向金融机构申请的贷款。

从种类上看,其包括住房抵押贷款(房抵贷)、非住房贷款和信用卡贷款。

对于炒房客来说,因为有多套房在手,当然首选的是房抵贷,这样贷出的金额也会更大。

原因很简单,中国的房地产市场并没有经历过完整的下跌周期,加上以前的调控曾多次陷入“越调越涨”的怪圈,所以,房子一直都是最佳的抵押品。

试想,上海内环内一套普通的房子价值也快上千万了,若这种抵押贷款可以拿到评估价的七成,那七百万就到手了。

当然,炒房客拿到这钱后,压根不是奔着消费去的,它被作为了下一套房的首付款,

这其实就是个循环的过程,待到房本拿到手后,再通过办理抵押贷款拿到下下套房的首付款……

然而,消费贷的本意,并不是要给投机的人提供方便,在用途上,它早已明令禁止炒房、炒股,

除此之外,申请这类贷款还必须要符合一系列规定:

比如,这种贷款需要有明确的贷款用途,

再比如,需要借款人有规定的住所、有稳定的工作和收入,并具备按时足额还款的能力,还要信用记录良好。

但“有钱能使鬼推磨”,

抵押贷的利率一般会比基准利率高出20%,

所以,在颇丰的收益面前,一连串规则、限制全被打破了,

无论你的收入够不够,无论你贷款要干什么,只要你在一、二线城市,特别是北上广深这样的大城市,有套房就成,剩下的材料都能找到“高人”帮你搞定。

(二)

至于银行呢,有中介就明确表示,“银行对于消费贷的审核大多睁一只眼闭一只眼 ”!

因为银行有放贷考核指标,在抛弃住房贷以后,需要寻求新的业务来盈利,这个时候,消费贷就成了不错的选择。

只是,银行的纵容,却给自己埋下了“定时炸弹”!

大家伙还记得一篇名为《深圳炒房客:2年100万变5000万 现在担心断供》的文章么?

主人公李先生,李先生还只是上海一个普通白领,2014年辞职回深圳专职炒房,以100多万做首付在福田买了第一套房子进行投资,到现在差不多有5000万的盘。但每个月需要还20万的贷款,压力非常大,如今他如坐针毡,降价10%甩卖房产,据称还怕卖不掉。

很多人看到这条新闻的第一反应并不是同情,而是活该,谁让他炒房来着,这是自食其果啊!

的确如此!

但问题是,随着楼市政策的不断收紧,更多的炒房客正遭遇着资金链不畅的困境。

这俨然不仅仅是单个人的利益问题了,

试想,这些炒房客,一旦顶不住资金的压力,倒下了,谁会成为“接盘侠”?

答案是银行!

对于银行来说,一个人的“坏账”可能无关痛痒,但要是遇到一群人的“坏账”呢?!

更可怕的是,现实中,没几个炒房客会像李先生这样懂得“及时收手”,

利益驱使,很多炒房客总觉得政策熬一熬就过去了,所以, 仍在不断的买房操作,

特别是在住房贷不断收紧的当下,消费贷便成了他们的“心头肉”,

这从贷款数据中就可以看出一二,

今年1-7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿,累计同比多增7137亿,

而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿,今年前7个月新增贷款已超过了去年全年。

这可不是啥好兆头,快速聚集的银行风险有可能会危及到整个金融系统的稳定性,

与此同时,炒房客的活跃,也不利于楼市回归居住的属性,

所以,在察觉到消费贷的异样增长后,监管层才会这么决绝的出手!

当然,有人可能会担心:上有政策下有对策,炒房客总还是会找到规避的方法,

的确,每个政策都会有考虑不周的地方,

但大家要相信,只要监管层的决心在,那这些灰色地带终究会被一一灭掉。

而这一轮的集中整治,也是要给那些想钻政策空子的炒房客一点颜色看看,监管的大网迟早会落到他们的头上!

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