“狼”来了!一线城市房贷收紧,10万块就这样没了……

核心提示:“元旦当天,记者分别从多家银行和房地产中介处证实房贷利率优惠收紧的消息。自2017年1月1日起,北京地区大部分银行将执行贷款利率九折起的优惠政策。”

楼市又传大消息!

北京房贷政策从今年元旦起确定收紧,广州也有银行上调房贷利率,买房成本又要增加了!

为何2017年刚刚开始银行就放大招?究竟影响几何?

据《证券日报》报道:“元旦当天,记者分别从多家银行和房地产中介处证实房贷利率优惠收紧的消息。自2017年1月1日起,北京地区大部分银行将执行贷款利率九折起的优惠政策。”

什么是房贷利率优惠?

我们知道买房产在银行办理的贷款,该贷款要按照银行规定的利率支付利息,这个利率就是房贷利率。而房贷利率优惠就是银行在收取你的贷款利息时给你打得折扣。千万别小看这个优惠折扣,因为买房子涉及的贷款金额大,相对应的银行产生的贷款利息也大,数额大了,折扣少打一点你要付的利息就越多。对于买房的小伙伴来说,本来买完房子后资金就紧张,每月还要还贷款,可以说,任何一笔钱都不是小钱。

根据最新的房贷利率,如果以商业贷款300万元、基准利率4.9%、按揭30年、采取等额本息还款方式来计算房贷利率从八五折提升至九折后,贷款300万元月均还款额增加432元,还款总额增加15.6万元。

而在此之前北京大部分银行仍延续此前的优惠政策,基准利率的八五折为主流房贷利率。

据悉,目前北京已经确认银行贷款利率折扣最高九折,但各个银行具体方案还没有具体出来,估计要等到这个月的3号、4号。但目前已经有不少购房者按九折的贷款利率签合同。

除了北京,广州也有银行在悄然收紧房贷。据南方都市报消息,去年在广州房贷市场一直最给力的汇丰银行,最近也将首套房贷利率从基准利率的0.8倍调高至0.82倍,这意味着广州市场的最低房贷利率也跟着上调至8.2折。

最新!全国35个主要城市首套房贷利率一览

据融360最新的房贷数据显示,2016年12月份全国首套房贷利率为4.45% 。

从全国数据看,去年10月份至去年12月,国内房贷利率是在逐渐提高的,首套房贷利率折扣的比例越来越少。

这意味着什么呢?

意味着商业银行对房地产行业定向加息了,而加息一直是抑制资产泡沫最有效的武器。

也就是在央行基准利率并没有加息的情况下,商业银行可以进行利率市场化,对特定的行业加息。

但是这种加息必须要全行业一起跟进、执行,否则很容易形成囚徒困境,一旦有少数银行不加息,那么就可能导致所有银行不加息。

这次北京的商业银行几乎是全行业跟进对房地产按揭贷款加息,也就不容易形成囚徒困境,对房地产行业来说是一个大利空。

加息不仅仅会提高贷款者的资金成本,导致多支出利息,而且很容易形成加息预期,一旦加息预期形成,就会打击购房者的心理需求,导致购房需求进一步萎缩。

2016年国庆之后,全国进行了非常严厉的宏观调控,尤其是一线城市,由于限购、限贷非常严厉,导致成交量大幅度下降,房价失控的局势得到控制。

而这一次对于房地产市场化的加息,是调控以来的第一次出现,由于北京的示范效应,不排除其它城市跟进,尤其是在房地产是用来住的、不是用来炒的政治正确指向下,对房地产出任何调控政策都可以理解。

为什么商业银行这个时候选择对房地产贷款定向加息呢?

首先,在传统经济尤其是钢铁等产能严重过剩的情况下,商业银行贷款的质量容易出现恶化,也就是形成坏账。

坏账的上升会导致银行的利润增速大大放慢,甚至负增长,这样必然会使得银行资本充足率下降,也就是银行的信贷投放将会衡量风险和收益,取得更好的平衡。

一句话的意思就是,银行必须要用有限的资本创造更多的利润,因为房地产按揭贷款一直是很低的优惠利率,使得银行在房产按揭贷款上的净利差比较低,往上提高利率是必然趋势。

而且随着资金外流导致的外汇储备减少,中国的外汇占款负增长,也就是基础货币减少,为了保持M2较高增速,商业银行的贷款必须保持很高的增长,这样一来,商业银行的信用风险会越来越大。

为了覆盖风险,商业银行必然会提高利率,也就是一场市场化的加息势在必行,而这又将导致资产价格有所抑制。

在中国利率市场化后,央行的基准利率的重要性越来越下降,更多的将是商业银行的市场化利率定价,如果仅看央行的基准利率,现在是完全不够的。

在严格的限购、限贷调控下,现在又对房地产按揭贷款定向加息,一边抑制了需求,一边抑制了资金供给,所以,短期内房价肯定会下降,这是无法避免的。

但是这种调整是健康的,对中国的房地产行业健康,对商业银行业健康,不会动摇商业银行的资产质量,因此没有太多值得担心的。

而对于广大需要买房的刚需来说,房价下降也是一件好事,毕竟中国人还是很希望安居才能乐业的。

只是决定中国房价长期走势的因素还是长期的货币供应量走势,在短期房价调整下降的情况下,这不过是历史长河中的一朵小浪花,至于房价长期走势,那还是尘归尘,土归土!

*文章观点仅代表作者观点,不代表本公众号立场。来源:证券日报、南方都市报、融360数据平台、中国新闻网、黄生看金融(ID:fengyuhuangsheng)


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