消费贷、信用卡套现统统被查!今天,央行严厉宣布!

核心提示:核查风暴紧急来临,消费贷要熄火了。


            


“消费贷不好做了,30年变5年! ”(媒体)

“我凭本事贷到的款,你凭什么要收回去... ”(炒房客)

“消费贷进入楼市,跟前年股市清理场外配资有点像”(没房的吃瓜群众)

“来嘛帮你凑个首付缺口! 喂喂老乡别走……” (银行信贷员)


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核查风暴紧急来临,消费贷要熄火了。



▲ 图 | 上半年部分A股上市银行个人消费贷余额变化情况


今年上半年,不少传统银行个人消费贷款增长迅猛。


从A股上市银行中报整体情况来看,平安、农业、建设、中信发放的个人贷款最多。


发放的这些钱,都到哪里去了呢? 很明显,部分是违规进入了房地产。因为消费性贷款的申请限制较少,也成为贷款资金违规的重要出口。




我们来看一组个人贷款的发放数据。



上半年,平安银行发放消费金融贷款最多,上半年新发放贷款1294亿元,同比增长255.49%。其中,“新一贷”上半年发放贷款486亿元,同比增长95%。余额为2770.9亿。


(此处插播一句,平安消费贷在众多银行里却是是比较好做,因为限制少,可做月供的45-90倍额度……但是........................ 利息高啊! 月息0.9-1.3呢 )






唔,除了平安,建设银行和招商银行增量也较大。


截至今年上半年末,建设银行个人消费贷款余额为1580.76亿元,较上年末增长830.37亿元,增幅达到110.66%,建设银行表示,主要是个人自助贷款产品“建行快贷”增加。



消费贷的雪球越滚越大,监管层开始严查了。


—— 最近,北京、深圳、广东、江苏多地银监局和人民银行分行先后发文,提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长,存在部分资金违规流入房地产市场的风险,并要求加强个人消费贷款管理,防范信贷资金违规进入房地产市场。





1. 排查方向:


那么我们来看看,这次银监会要求各地银行核查消费贷的范围是什么:



“房抵贷”,也就是用原有房本做抵押的


从央行银监局这一文件中发现,“房抵贷”是两大类核查的第一项内容,包括了个人消费贷款业务自查和个人经营性贷款业务自查。特别是用原有房产做抵押的,金额为20万以上的个人消费贷,都要自查去向。


另外听说,大额信用卡频繁套现也要被查。 但还没见到红头文件。


这不禁让复利姐想起了最近发生的一些事实:


去销售中心看房者,开发商说,全款买房的优先,商业贷款的靠后站还得提价,那些公积金贷款的一边呆着去。





那么,钱从哪里来?就是消费贷啊(以房产证抵押的那种房抵贷,属于其中一种)


房贷不好做了,开发商要求购房者全款买房,还怂恿他们做抵押贷款,这就是全款买房的套路。


2. 排查城市


    首先是北京:



      再是深圳




      全国多地正在蔓延…… Winter is coming..... 掐断了贷款的源头,未来几年楼市估计都是高位横盘了。


      就像下面这个南都报道的,在深圳,如果是监管文件下发当天查征信的,还可以做30年贷款,过了这天就只能做5年的了。



      3. 消费贷的利率真相


      “ 基准利率(4.9%)上浮30-50%,消费贷利率才7.3%嘛,对于炒房换来房产的升值,这点利息完全可以对冲掉。”


      —— “买房就是个资金杠杆行为,如果真的看好这套房子的升值潜力,不如把杠杆用足。”



      为什么消费贷用做房贷为政策明令禁止,银行也有较为严格的风控手段,但从结果上看消费贷依然或多或少流入了房地产市场呢?


      这是一块灰色蛋糕,一方面是市场有需求,仍有大量不符银行资质的人需要资金周转;另一方面银行本身有放贷考核指标,所以对很多违规行为“睁一只眼,闭一只眼”;最后第三方中介更可以从中提取高额手续费。