过半人员每月缴存公积金不足千元,你的钱都被谁买了房?

核心提示:全年公积金缴存总量为89490.36亿元;缴存人口约为12393万人,占劳动人口比例约13.53%;累计余额为40674.36亿元,按照缴存人口计算,人均结余32819.9元;在所有缴存公积金的职工中,月缴存额不足500元的占28.2%,而月缴存额不足1000元的则达到了57.4%。

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前段时间,某机构统计了2016年的公积金运行状况,有几个数据很值得关注:

全年公积金缴存总量为89490.36亿元;缴存人口约为12393万人,占劳动人口比例约13.53%;累计余额为40674.36亿元,按照缴存人口计算,人均结余32819.9元;在所有缴存公积金的职工中,月缴存额不足500元的占28.2%,而月缴存额不足1000元的则达到了57.4%。

公积金缴存两极分化,在热门城市,企业大多不按员工全额工资缴纳公积金,比如北京,很多公司按照6000元的基数给职工缴纳公积金,而实际工资却超出这一基数。

在偏远地区,公积金相对于月收入比例反而更高。

公积金能干嘛?

1、买房、翻新、大修房屋;

2、还房贷;

3、租房;

4、离职提取;

5、出国定居提取;

6、死亡提取;

7、大病提取;

8、部分地区支持提取公积金支付物业费等。

为什么公积金结余那么多?

原因,我认为主要有下面几个原因:

1、2016年虽然楼市爆点很多,超过20个城市出台新规,但实际上总体表现仍然一般,大多数的三四线城市,表现并不好,这些城市承载了大量人口,这里给一个比较粗的数据,2015年中国三大城市群的人口占全国人口的比例约为23.65%。剩下中西部大量的城市承载了大量人口,但房子仍然卖不出去,公积金目前的主要用途——买房还贷——被弱化。

2、资源错配。这一点比较好理解,简单说,需要房子的人(主要是民营企业员工)没有多少公积金,而房子多的人(主要为非民营单位的人员)公积金缴存额却很高。如此资源错配,导致公积金淤积情况比较严重。

公积金结余会有哪些问题?

从购房者的角度来说,公积金本质上是集中托管限制使用的公民个人财产。在通胀环境下,目前公积金利率仅为1.50%,实际上是贬值的。

而且在当下,公积金实际上支持的是少数人的买房计划。因为低收入者买房囿于首付和月供能力不足,公积金贷款积极性并不高,中高收入者多付点首付即可用公积金贷款买房,即便不能用公积金贷款买房,商贷下来后也能申请公积金还贷。他们的公积金实打实地花掉了。对于这部分人来说,等于今天花了明天的钱,赚了。

而对于公积金长期沉睡的职工来说,他们实质上是“苦逼”的债权人,每月存个1000块钱,什么也干,只能作为流动资金为少数人提供低息贷款(公积金贷款利率仅为3.25%,同期商贷利率则为4.9%)。

当然,我们不能怪使用公积金贷款买房的人,毕竟制度在这,他们只是受益者,大多数职工只是在为制度的问题买单。

公积金保障了谁吗?

按照设计初衷,公积金是为了帮助中低收入者改善居住条件的,但在房子市场化和金融化的今天,公积金的低息优势实际上只能为中高收入者“锦上添花”,而不能为低收入者“雪中送炭”。

不仅如此,公积金管理中心和托管银行也从中赚了不少钱。目前公积金存款利息刚经历过一次调整,为1.50%,但即便如此,对于流动性较差的公积金存款来说,以活期利率占用这笔资金,成本真的是非常低。以银行为例,有关人士测算,在银行业总利润中,公积金存款低成本的优势至少为银行贡献了10%的利润。

公积金贷款买房的6大好处和4大限制

随着商业贷款政策收紧,通过商贷买房的成本增加了,有人开始考虑用公积金贷款。不过公积金贷款并不一定适合所有人,大家需要先了解一下公积金贷款的优点和限制条件。

公积金贷款买房的好处

1.归个人所有

住房公积金属于缴存者的个人财产,并且有些城市已婚人士申请公积金贷款买房,额度比个人申请要高一些。公积金账户里的资金可以作为夫妻共同财产进行支取。

2.资金可翻倍

缴存者按照本人缴存基数的5%-20%缴存,所在公司也按照相同比例缴存,账户内的资金可以翻一倍。

3.享受免税

根据《住房公积金管理条例》、《建设部、财政部、中国人民银行关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》(建金管[2005]5号)等规定,企业为员工缴纳的住房公积金可以作为企业所得税的抵减项目。同时企业和个人实际缴纳的公积金不计入个人当期的工资、薪金收入,免于征收个人所得税,也就是说对于员工,税前工资扣除掉社保公积金后,才作为计税基数进行扣税。

4.可提前提取

员工购买、建造、翻建、大修具有自主产权的自住住房、或患有重大疾病造成生活困难、或享受城镇最低生活保障待遇等情况,均可凭相关合法有效证明材料,提前提取住房公积金。可以说公积金的用途远不止贷款买房。

5.贷款利率低

目前贷款期限5年以上的公积金贷款基准利率为3.25%,比同期商业贷款利率要低很多,更能节省购房成本。

6.提前还贷不收违约金

借款人自住房公积金贷款放款之日起满一年,可申请办理提前归还住房公积金个人贷款本息,借款人归还部分住房公积金贷款本息,每次还款金额应不低于6个月的住房公积金贷款本息额。公积金贷款提前还贷没有手续费或违约金。

公积金贷款买房的限制条件

1.贷款有最高限额

公积金贷款有最高额度限制,有的城市个人和夫妻共同申请的最高额度不同。公积金贷款政策的地方差异性比较大,需要事先咨询所在城市的公积金管理中心。

2.缴存时间有要求

除了贷款限额,想要申请公积金贷款买房,也要符合一定的缴存时间。多数城市对公积金缴存时间要求为:申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月(含)以上,且公积金账户处于缴存状态,代表城市有北京、上海、广州等。也有城市仍要求连续缴存12个月(含)以上才能贷款,比如天津、长沙。对于一些跳槽的人,如果以后有用公积金贷款买房的打算,要考虑到缴存时间对申请贷款的影响。

3.账户余额影响贷款额度

有人说提取公积金会影响以后贷款买房,实际上这里说的影响贷款额度的条件指的是账户余额,有的城市确实把公积金账户余额作为计算贷款额度的条件之一,比如广州规定:贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数,账户余额太少,能申请到的贷款额度也就越低,达不到期望值自然会影响买房。不过并不是所有城市公积金额度受账户余额影响。

4.放贷周期长

公积金贷款的放贷周期相对商业贷款要长一些,快的话不到一个月,慢的有的要2个月以上,如果着急买房的话,就不太适合用公积金贷款。

融360房贷提示:公积金贷款政策地方差异性比较大,建议购房人最好提前咨询当地公积金中心,在关注公积金优点的同时也要注意限制条件,根据自身条件做出选择。

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