央妈出手!支付宝们被正式收编了,以后真要过苦日子了吗?

核心提示:10月15日,对于支付宝、财付通等中国的第三方机构来说,是一个里程碑的日子。按照央行要求,各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

10月15日,对于支付宝、财付通等中国的第三方机构来说,是一个里程碑的日子。按照央行要求,各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。目前,已有20余家支付机构和银行完成了接入工作,包括财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付等。

但是,对于这些第三方支付机构而言,在接受网联“收编”的同时却是苦乐不均的。事实上,很长一段时间以来,支付宝和财付通在支付市场的“双寡头”地位已难以撼动,不过通过接受网联的收编,中小机构迎来一次弯道超车的机会。

央行要求第三方支付机构全部接入网联

今年8月4日,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

为何接入网联?

网联也被称为“网络版银联”,即线上支付统一清算平台,是在央行指导下,由中国支付清算协会组织成立,用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务,按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台,并不直接开展支付业务,以保持中立性。

网联的成立,在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务,改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说,第三方支付机构的线上支付通道,不需要也不能再直接对接银行,而是通过网联平台直接与各家银行对接。

网联成立后的第三方支付模式示意图网联成立后的第三方支付模式示意图

事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

在此之前,支付机构和银行之间的费用由多家第三方支付机构和多家银行分别拟定,多方关系比较紊乱。网联建成后,第三方支付公司和银行面临由“n”变“1”,所有的接口都通向网联,网联接口同一价钱,可避免业内话语权影响公允竞争;也有助于使资金流向一目了然,有利于监管。

对第三方支付行业有何影响?

根据网联公司的股东名单和出资额,最终出资完成后公司注册资本为20亿元,国内主要第三方支付机构,都获得了入股网联的资格。

其实网联的成立,单纯从政策分析来看,只是多了一步线上支付的转接,支付过程简单高效,对大众来说非但没影响反而可以有更好的线上支付体验。

但对于第三方支付机构来说,就苦乐不均了。支付宝作为第三方支付工具“上交”给国家,就不能自主和别的银行直接对接,降低了本身的议价能力。且财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位,友军京东也跻身第五大股东,支付宝“头牌”地位拉平到二线。

据艾瑞咨询最新统计数据显示,截至2017年二季度末,移动支付市场中支付宝占据54.5%份额,财付通占39.8%,二者的市场占比高达94.3%。分析称,品牌效应和二季度电商促销活动等带来的增长是支付宝与财付通地位稳固的主因。

而接入网联平台,则让支付宝与财付通此前的一些优势尽失。

对大型第三方支付机构的影响(支付宝、财付通):沉淀资金被否定。网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构,开设多个备付金账户,关联关系复杂且透明度低,从某种意义上看,第三方支付机构各自构建支付清算体系,却游离在现有金融系统之外。

洗钱不好洗了。支付宝、财付通们将被“严格管制”,他们的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。

据一位不愿透露姓名的业内人士表示,在原有模式下,银行一直苦于无法看到客户通过第三方支付的交易数据而无法全面了解客户,因此也无法通过金融数据分析给客户提供更多的金融服务,在与支付宝、财付通等第三方支付巨头的谈判中也处于劣势。中小支付机构则因为要与众多银行直连,成本大幅提升。网联平台的出现节省了第三方支付机构直连银行的成本,也削弱了支付寡头相对的优势地位,对于中小支付机构来说是好事。

而网联的上线将对消费者带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”,易观支付分析师王蓬博指出。

海外支付前景或受影响

央行清理整顿互联网金融第一步是支付宝,下一步可能就是蚂蚁金服,那才是对阿里全球化的致命一击。毕竟阿里跨境布局的主角是蚂蚁金服而不是支付宝。去年蚂蚁金服对印度版支付宝Payt、韩国互联网银行K-Bank进行投资。2017年,蚂蚁金服在海外的买买买还在继续并且加速,如若要像银行一样受央行监管,必然会束手束脚带来很多不便。

现今阿里打通了全球200多个国家和地区资金渠道,跟200多家金融机构达成合作,包括Visa、万事达、JBC、花旗银行、渣打银行、巴克莱银行、德意志银行等,在货币结算上,支付宝已支持18种境外货币结算。但从提现收取手续费,到快捷支付限额,央行正在一步步打压支付宝,也许下一步就是海外市场。中国的移动支付领先全球,能用的时候大家珍惜吧!


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