内地客十年赴港投保1359亿 两地热门险种大PK

核心提示:内地和香港保险各有所长,香港理财险优势明显,内地意外险更划算,投资者不应盲目跟风。

香港保险有多火?网易财经计算,从2006年到2016年6月底,内地居民赴港购买了1359亿港元保险(约1168.24亿人民币),相当兰州市2015年一半的GDP总量,能买下两个光大永明人寿。赴港旅客中,理财险、重疾险、医疗险三者最受欢迎。内地和香港保险各有所长,香港理财险优势明显,内地意外险更划算,投资者不应盲目跟风。

1.内地居民赴港投保惊现指数增长十年投保1359亿港币

近年来,赴港投保渐成热门。香港保监处数据显示,2006年至2016年内地居民共计购买了1359.14亿港元(约为1168.24亿人民币)的香港保险,半年保费总额从2006年上半年的15.05亿港元增长到2016年上半年的301亿,10年翻了20倍。如下图所示,内地居民赴港投保总额呈指数增长趋势,过去半年增长量尤为惊人,接近2015年全年水平。

图:2006年-2016年内地居民赴港投保新造保单保费(单位:亿港币) 数据来源:香港保监处官网

香港保险的火热不仅反映在数据上。业内人士介绍,目前在香港买买买排队最长的不再是奢侈品店门口,而是保险公司柜台的签单处。在香港工作的各行各业内地人加入了浩浩荡荡的“卖保险”行列,全职或兼职卖保险。根据香港保监处统计,目前香港境内有5万余保险代理人。在这个人口720余万的城市,几乎每140个人当中就有1个在卖保险。

图为香港某保险公司柜台等候签单的长队。图片来源:网易财经

2.内地香港保险产品PK:香港理财险优势明显

香港保险为何火爆?一个说法是香港保险具有费率低、收益高、保障范围广等优势。据香港保险代理人介绍,赴港旅客中,理财险、重疾险、医疗险三者最受欢迎。网易财经分别对比了内地和香港这三类保险产品发现,香港理财险分红更多,优势明显;重疾险两者各有千秋,内地保险保障疾病种类多,香港保险对疾病的定义更加宽松;医疗险方面,香港高端医疗险针对性强。

(1) 理财险:香港保险以美元计价 规避人民币贬值影响

无论是香港还是内地保险公司,分红险、投连险和万能险是用户购买的热门选项。这类产品兼具保险和理财功能,保障的同时还能获得收益。网易财经列举了几款有代表性的内地分红险和香港分红险,可以看到,香港分红险的投保年龄更宽、限制条件相对少、保障期限有优势。最重要的是,随着时间增长,香港保险的收益增加更多。

图:四款保险产品对比 (来源:网易财经)

事实上,内地投保者更看重香港理财险的资产配置功能。一方面,香港保险可以用美元计价,美元汇率相对稳定,能够避免保单贬值;另一方面,购买香港保险不受5万美元外汇额度的限制,投资者如想加大海外资产配置力度,香港保险是不错的选择。此外,香港保险具有较好的避债避税功能,对高净值人士而言,是传承财富的重要工具。

(2)重疾险:香港与内地保费差距不大

重疾险关键看两个指标:一是保费,二是保障范围(包括疾病种类和疾病定义)。

图:香港与内地重疾险对比 (来源:网易财经)

可以看到,在疾病种类、保额上,内地保险和香港保险上差异不大,部分中小寿险公司的重疾险也很出色。需要指出的是,内地保险公司对疾病的定义更严格,例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列,而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项“不保”。

(3) 医疗险:香港高端医疗险针对性强

对于高端医疗险而言,香港保险的覆盖范围虽不如内地广,但针对性更强。以投保客户30岁为例,内地保险选择全球(除美国)范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元,即可获得每年最高2000万的住院保障及50万的门诊保障,而同等条件下,香港保险则需2.8万元,即可享受最高1440万每年的医疗保障费用。尽管这方面差别不大,但香港保险可以选择一定范围内的费用自付,超出该范围才由保险公司赔付,如此,可以大幅度降低每年需要交纳的保费。如果按照这种投保方式,每年9.6万以内的医疗费用由投保人支出,则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用,杠杆比为1:847,也与目前国内医保的覆盖范围吻合,即小病可以用普及医保,大病可以用高端医保,实现低费用,全覆盖的效果。

(4)意外险选择内地保险更划算

并非所有保险都是在香港买划算。有理财规划师认为,内地的意外险不少性价比优于香港公司,同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。她建议,内地和香港的保险各有所长,投资者不应盲目跟风,在选购保险时要根据专业人士的意见,再综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。

3.谁在购买香港保险?非富阶层比例扩大

数据显示,内地居民保单占香港新造保单的比例从2006年的5.62%增长至36.9%,越来越多内地客购买香港保险。有香港保险代理人介绍,前往香港购买保险的不仅有传统意义上的富豪、中产阶级,还有不少普通工薪族。她表示,保险意识、接触保险的渠道比家庭经济条件更重要,更能影响保险购买决策。富裕阶层购买的保单金额高,中产和普通工薪族购买的保单数量多。地域方面,沿海地区购买多,内陆地区购买较少。

4.风险提示:买港险需本人前往香港 谨防地下保单

香港保险火爆的同时,也引发了一系列问题。今年4月,保监会发布了关于内地居民赴港购买保险的五大风险提示。

保监会表示,因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,存在风险:首先,香港保单不受大陆法律保护;其次,购买香港保单存在汇率风险和外汇政策风险,若人民币升值,香港理财险;第三,保单收益存在不确定性;第四,保单前期现金价值低,退保损失大;第五,需认真阅读保险产品条款,香港保险产品条款使用繁体字,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。此外,网易财经提醒,香港保单需要本人前往香港境内签字生效,在内地让人代为办理不靠谱。


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