速度围观!马云再和银行“过招”,更意外的是,这一次“挑事”的竟是它

核心提示:虽然两年前,央行一款条文将二维码支付业务暂停,使得一度“春意盎然”的扫码支付急转入冬,但扫码支付并未真正销声匿迹,反而如火如荼地发展起来,在被叫停的当年年底,经过技术上的改进,支付宝和微信支付仍积极布局线下二维码支付模式,并取得了快速增长。而时至今日,“堵不如疏”,官方终于首次承认了二维码支付市场地位

去超市购物,你会选择怎么结账?是用现金还是信用卡?

其实,很多年轻人可能两种方式都不会用,因为还有一种更便捷的方式,那就是选择扫描二维码这样的非接触支付,这些支付方式大多来自支付宝和微信钱包,不但不用随身携带银行卡而且省去了打单和签名的时间。

虽然两年前,央行一款条文将二维码支付业务暂停,使得一度“春意盎然”的扫码支付急转入冬,但扫码支付并未真正销声匿迹,反而如火如荼地发展起来,在被叫停的当年年底,经过技术上的改进,支付宝和微信支付仍积极布局线下二维码支付模式,并取得了快速增长。

而时至今日,“堵不如疏”,官方终于首次承认了二维码支付市场地位,定位为传统线下银行卡支付业务的补充。

什么是二维码支付?

给世界上的每一粒沙子制作一个二维码,也不会重复。这句颇有诗意的话,印证二维码的两个优势——二维码是标识物品、实现万物互联的一把“钥匙”。它可以轻松标识海量数据,绝不重复。

二维码(QuickResponse Code),是用一组数学意义上的二维空间阵列组成的矩阵符号,通过几何图形按一定规律的黑白相间分布来记录数据和储存信息。具体而言,二维码作为一种可以完全暴露的图形载体,可以显示在各种媒介上,包括印刷材料或者是网页界面。而它比普通条形码具有更多的优势,如数据存储量大、纠错能力强、反应更敏捷等。目前,该技术在美国及日本、韩国等国家被广泛应用于多个领域。

在我国,近年来随着智能手机不断普及,二维码与智能手机的结合,发展成为一种新型的承载和转换数据方式。且随着阿里、腾讯、百度等互联网巨头对二维码的大力推广和应用,人们对二维码的感知越来越深。它可以是一张电影票的支付凭证,也可以是任何商家线下交易的载体。二维码将后端蕴藏的丰富资源带到前端,帮助电子商务平台成功打造从产品推广到支付的一体化服务体系。

而所谓的二维码支付(QR Code Pay),是一种以账户体系为基础构建的新一代无线支付模式。在这里,商家通过二维码生成软件,将商品服务的具体交易内容汇编成一个二维码,并将其发布在印刷资料或者是网络页面等载体上;然后用户使用移动终端上的软件扫拍二维码,终端识别二维码中的交易信息并传递至第三方支付机构或金融机构,实现与商家的支付结算。

隐藏两年,终得“重见天日”

近日,支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿),意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这是央行在2014年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位。

此前,央行曾向支付清算协会、银联发函确认二维码支付地位。央行要求支付清算协会在前期相关工作基础上,按照要求,会同银行卡清算机构、主要商业银行和支付机构出台条码支付行业技术标准和业务规范,并在个人信息保护、资金安全、加密措施、敏感信息存储等方面提出明确要求

函件称,线下条码支付具有进入门槛低、便捷等特点,适用于对传统POS收银成本敏感的小商户的日常小额交易,定位于传统线下银行卡支付的有益补充。

7月15日,中国工商银行在北京正式推出二维码支付产品,成为国内首家拥有二维码支付产品的商业银行。这意味着被叫停两年多的二维码支付重新开闸。

值得注意的是,工行新任董事长易会满亲自出席产品发布会,这也是易会满出任董事长一个半月以来第二次现身公众视野,此前的一次是6月下旬的工行股东大会。

玩的就是速度,支付宝已率先发力“开杀”

二维码支付要害,在于借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易。因其门槛较低、支付便捷,受到商户、消费者和支付机构的青睐。

而各大商店的收银员也极力向用户推荐二维码支付:“不用找零,还能优惠。”在收银员扫描商品后,再扫描支付宝或者微信中的付款码,就可以完成支付,甚至支付宝连最基本的密码输入动作也不需要。

业内分析人士指出,随着工行推出二维码支付产品,预计其他商业银行在监管认可、技术“过硬”后,跟进推出二维码支付可能性比较大,移动支付市场竞争将加剧。

与此同时,易观智库今年一季度中国第三方移动支付市场监测报告显示,支付宝市场份额已达到63.41%,财付通为23.03%。而去年全年,中国第三方移动支付交易规模达到16万亿元,同比上涨104%。预计到2018年,市场规模将达到52万亿元。

支付市场蛋糕庞大,但随着商业银行的加入,市场争夺必定更加激烈。

而事实上,支付宝已率先发力“开杀”,近日,支付宝启动了长达100天的“天天立减”活动。10月31日前,全国用户使用支付宝在线下商家处付款,可享受999元以内随机立减优惠。整个优惠活动投入一个亿,全国用户都能在支付宝首页看到这个一个亿实时的更新情况。

“一觉醒来发现支付宝多了一个亿,顿时觉得自己太土豪了!”有网友这样调侃道。

虽然并非真的拥有了一个亿,但支付宝公布优惠金额实时消耗的做法,还是让不少用户觉得好玩和透明。“每天看着还有那么多钱在那,就想着要去便利店和餐厅刷一笔薅一把羊毛。

警惕二维码支付的隐患

但是,在此前的快速发展中,二维码支付就被发现存在着不少问题:从技术层面看,大部分二维码支付软件缺乏识别与拦截恶意网站的功能,给手机病毒带来了极大的传播空间,安全漏洞和隐患较多;从合规层面看,大多数第三支付机构未严格落实实名制,而且二维码支付之后资金直接进入第三方支付机构的虚拟账户。

所以,2014年3月,央行以“扫码易被植入木马病毒,存在安全隐患”为由,叫停线下二维码支付业务。

中国社科院金融所研究室副主任尹振涛则称,之所以叫停是技术问题,当时二维码支付出现了一些风险,遭到了投诉。

而对于咱普通用户来说,因无法鉴别二维码的信息内容和发布者的身份信息,用手机扫二维码就成了高风险动作,甚至让骗子有机可乘!

最近,家住江津区的张艳玲(化名)兼职做微商,在微信上销售养生产品。7月17日,张艳玲却遭遇了“骗子买家”,落入对方环环相扣的圈套中,原本以为卖出了156元产品,不料却遭对方用微信的“收款”和“付款”二维码整晕了,被骗走1497元。

第一步主动加卖家为好友称要购买产品

17日晚7点过,25岁的张艳玲到江津区东城派出所报警称,当天她在微信上卖东西,遭遇了骗子买家的圈套。

原来,最近张艳玲兼职做微商,在微信上卖养生产品。当天傍晚,一位微信名为“快乐女生”的网友要求加她为好友,称要购买养生产品。张艳玲见有生意上门,便立即通过了对方的好友请求。

当晚7点左右,“快乐女生”在微信上简单询问了张艳玲所卖的养生产品的情况和价格后,表示要购买两盒产品。最终,双方谈妥了这笔交易,两盒共计156元。

第二步谎称不能转账索要“付款”二维码

张艳玲告诉“快乐女生”,自己收到微信转账的货款后马上安排发货。“好的,我现在转。”“快乐女生”爽快答应,可随即又以“微信当日转账支付金额超限,不能转账”为由,让张艳玲发“付款”二维码截图过去,称自己会扫描二维码支付。

可张艳玲做微商时间不长,怎么也找不到“付款”二维码。“快乐女生”便告诉她:“在你微信钱包里,最顶部左边那个‘付款’按钮。”按照对方的指示,张艳玲立即把“付款”二维码截图发给了“快乐女生”。

几分钟后,“快乐女生”又告诉张艳玲,自己没有收到截图,并让张艳玲再次发送二维码截图。张艳玲没多想,又重新生成了一幅“付款”二维码截图并发给了对方。“又超时了,再来一次呗。”然而,“快乐女生”再次以“网络超时未收到图片”为由,让张艳玲发送了第三幅“付款”二维码截图。

第三步钱一到手立即删除好友

“等等,怎么我被扣钱了?”发送第三幅“付款”二维码截图后,张艳玲的手机收到了银行发来的账户金额变动短信。“扣钱?”“快乐女生”一副无辜的样子。“对啊,分3次扣了499元,一共被扣1497元。”张艳玲话还没说完,就被对方删除了好友,随即再也无法联系对方了。

(本文整合自21世纪经济报道、新浪财经意见领袖专栏(作者:董希淼)、科技日报、重庆商报、时代周报等)


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