楼市又一颗深水炮弹炸出,房奴们都要狂欢了!

核心提示:继消费贷、首付贷之外,楼市经历了新一轮的发酵最终又酝酿出一款新型金融衍生品,而房奴们又可以为此狂欢了。

(21财经搜索综合自和讯理财、慧眼财经网、网易财经)

继消费贷、首付贷之外,楼市经历了新一轮的发酵最终又酝酿出一款新型金融衍生品,而房奴们又可以为此狂欢了。

今年以来楼市经历过山车,新一轮放量增长正在凶猛到来,然而在地王、调控之外,还有重要的楼市变量潜伏在我们的视线盲区中,那就是房抵贷产品。

何谓房抵贷?

是指借款人以房产抵押作为担保,向银行申请的流动资金贷款,各家银行的产品名称不同。贷款用途为消费或经营,包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途,不能用于买房。

房抵贷其实是二次抵押业务,即有的银行规定名下仍有贷款未结清的房屋,只要还款一年以上就可以二次抵押房产,即二次抵押贷款。

至于贷款的用途,由于银行与中介等在受托支付上发明多种规避之道,银行难以对贷款去向进行监管,所以带来的钱投资买房还是可以的。

目前至少包括农行、建行、民生、中信等多家银行推出了房抵贷产品,额度大多在300万,有的银行甚至没有设限!

房奴们炸锅了!

对房奴来说,这无疑是个振奋人心的消息。按照这样的操作手法,还在按揭房贷的房奴可以继续加杠杆去投资了。

据银行工作人员介绍,银行直接按照市场价的6成减去剩余贷款额,就能申请到相应贷款。还款利率是基准的1.1倍,申请时只要不写买房,就不会出现合规性问题。

简单来说,就是只要买了一套房并还了一部分贷款,就可以去申请房抵贷,申请来的资金还可以继续投资买房。这简直就是赤裸裸地空手套白狼,用银行的钱买你的房,没有比这个更能振奋房奴的事了!

房奴们总算发现,自己竟然还是银行眼中的天鹅肉。

看到这个消息,房奴族们都炸开了锅!

房抵贷是个大地雷?

不过分析师认为,房抵贷是个雷,房抵贷完全依靠房地产的价值,没有按揭分期偿还这一风险递延。

房抵贷完全依靠房地产的价值,没有按揭分期偿还这一风险递延。这意味着,你可以拿自己还没还清贷款的房产,做二次抵押,向银行贷款再去买房子。假如一套房涨到1000万元,银行就能给出700万元的贷款。而楼市在这样的情况下不断加杠杆,很危险的。

据悉,现在至少包括农行、建行、民生、中信等多家银行都推出了“房抵贷”产品,额度大部分在300万,有的银行甚至没有上限。对此,有银行工作人员称,客户不需要结清贷款,直接按照市场价的六成减去剩余贷款数,就是能贷到的款项。利率为基准的1.1倍,申请后并非必须用于经营,拿来再投资买房也是可以。只是,申请时不写买房就行。

银行在打什么如意算盘?

但是银行这么做承受的风险也是巨大的,这一切都建立在房价上涨的前提下,一旦房地产崩盘,房奴破产,一切都如空中楼阁瞬间崩塌。

那么,部分银行为啥迄今还乐衷于给房地产投资“加杠杆”呢?

银行之所以敢打房抵贷的赌还是在于中国实体经济的萎靡。

实体经济萎靡导致企业贷款不好做,小企业银行不愿放贷风险太高,大企业呢又不愿贷。而银行自身被政府和国企拖得一身坏账,可是银行总的想办法赚钱吧?所以这么一盘算,房贷还算是优质资产,再加上个人买房意愿还很强烈,所以银行都把目光集中到了个人房贷业务身上。

那么,暗藏起来的“房抵贷”果真不会给银行带来潜在的风险吗?显然不是这样的。

首先,房抵贷就是允许客人拿一套尚未还清贷款的房子作为抵押物,二次向银行申请抵押贷款,然后再去购买房产,这肯定要远比按揭贷款的风险要高得多,因为按揭贷款都是付了一定房子的首付比例后贷款,杠杆率肯定较低。

而房抵贷是拿未付清贷款的房子作二次抵押,这不仅对于购房者来说风险巨大,杠杆过高,而且对于银行工作人员来说在申核时给予轻易通过,也是存在着严重风控隐患。又鉴于当前银行职员与中介等在受托支付上发明多种规避之道,银行方面难以对该类二次抵押的贷款去向进行监管,所以潜在风险巨大。

再者,信贷政策第四季度将存在收紧风险。7月份银行新增贷款几乎全部来自于居民新增中长期贷款,信贷驱动的楼市泡沫风险进一步加剧。信贷政策收紧或是第四季度或明年初,房地产市场出现拐点的最大风险。

而一旦信贷收紧、个人房贷杠杆回抽,房价上涨预期就会降温,本轮一二线热点城市的投资浪潮马上会消退,而银行的“房抵贷”产品就会经受严峻考验。

最后,受到政策调控的影响,八九月份的各地房地产成交量正在回落,说明投资性购房群体正退场,而鉴于现在部分热点居民购买力透支、需求透支,在今年最后几个月的成交量也会呈现大幅回落的状态。

笔者预计本轮楼市行情将退出,逐步进入一个较长的调整期。这意味着,靠“房抵贷”来投资房地产的人会被套住,即使房价泡沫逐步破裂,但是银行的坏账风险已经摆在眼前了。