信用卡还是陷阱卡?透支30元竟要还款上万,凭什么?

核心提示:日前,江苏杨女士接到一份某银行聘用律师发来的公安报案警告函,被告知她向银行领用的信用卡,截至2016年8月3日,已累计欠款10996.12元。可是,杨女士却并不记得自己办过信用卡。

(21财经搜索综合自央视财经、凤凰财经、扬子晚报、21世纪经济报道)

日前,江苏杨女士接到一份某银行聘用律师发来的公安报案警告函,被告知她向银行领用的信用卡,截至2016年8月3日,已累计欠款10996.12元。可是,杨女士却并不记得自己办过信用卡。

这究竟是咋回事,期间到底发生了什么?

接到警方函告 发现自己欠银行1万余元

警告函称,杨女士必须在本函送达之日3日内,清偿上述欠款,否则就会向公安机关递交报案材料。而根据国家相关法律规定,杨女士已涉嫌信用卡诈骗,银行有权就她的恶意透支行为,依法向法院申请冻结她在中国境内的所有银行账户、查封房产及车辆等财产。

“去年年中的时候,我们就接到了几次欠款电话,让我们还钱。当初我们一直以为是诈骗。她从来就没办过信用卡。”杨女士丈夫卜先生说,今年8月,他们接到警告函后,为谨慎起见,就去银行查证了一下,结果竟然是真的。

事件经过:透支30元利息滚上万

2006年

杨女士到苏州一家企业打工,公司给她办了张工资卡。发卡时公司并没有告知这是一张信用卡,而卡上也没有明显标注“信用卡”字样或标识。

2008年

杨女士从公司辞职后,去银行柜台要求将卡里的余款全部取完,之后便将卡扔掉,没有办理销卡。

2015年

杨女士回忆,2015年年中左右,曾接到催款电话。但由于她认为自己从未办过信用卡,故判断接到的是诈骗电话,未予理睬。

2016年8月

杨女士接到一份银行聘用律师发来的公安报案警告函,告知她名下信用卡欠款10996.12元。警告函称,必须在3日内清偿上述欠款,否则就会向公安机关递交报案材料。

杨女士到银行查询得知,自己2008年最后一次取款时透支了29.98元,而这笔透支款可能由异地取款手续费造成。时隔8年,不到30元透支款利滚利变成了一万多元。

2016年9月

媒体报道了杨女士的遭遇。9月16日,涉事银行表示,对此事给杨女士造成的困扰非常抱歉,银行已向上级申请减免并获批准,杨女士现在只需还款29.98元。

信用卡透支额度只有1元,为何会透支近30元?

在调查了解中,更让杨女士意外的是,这张信用卡的透支额度竟然只有1元。“我的工资卡当初取完钱就扔掉了,我托当初一起上班的工友拿着仍在使用的工资卡去咨询,结果被告知,那张信用卡透支额度只有1元。”

对此,杨女士和丈夫卜先生产生了几点疑问:

第一,既然透支额度只有1元钱,当初银行的柜员怎么能给她透支了近30元?

第二,当初她去柜台上取钱时,跟柜员说得很明确,就是她要将卡里的钱全部取出来。“既然卡里就那么多钱,柜员怎么能给多取出近30元钱呢?”

杨女士提供的交易明细表上显示,该卡的首笔交易发生在2006年11月4日。首笔扣收超限费发生在2008年9月25日。其中,2008年9月8日,有一笔取款记录,金额为3211.80元,余额为—29.98元。而此前一次交易为2008年8月19日,账上余额3181.82元。

银行:近30元透支或是取款手续费

工商银行苏州分行卡部在调取杨女士的相关资料后称,目前杨女士卡上的信用额度已为零。由于办卡时间太早,银行现在的系统内已无法查询当初杨女士办理的信用额度到底是多少。

至于杨女士当初取款时,怎么会透支近30元,工作人员分析,那可能不是透支产生的,而是异地取款造成的。根据有关规定,一般来说,异地取款会收取1%的手续费。从交易明细表上看,当初杨女士取了3000多元,柜员应该会收取30元左右的手续费。这个手续费,可能没有直接从杨女士取款中扣除,而是扣在了信用卡里,这样就造成了杨女士的透支,以及现在1万多元的滞纳金。

工作人员表示,从杨女士反映的情况来看,她并不是恶意透支。银行方面将帮她申请减免,并消除对杨女士造成的诚信系统内的不良记录等一些负面影响。据记者最新了解的信息,涉事银行已经联系上杨女士,表示因此事而给她们造成的困扰非常抱歉,向领导申请的减免报告已经得到批准通过,她们现在只需还款29.98元即可。

类似案例:

2016年9月,广东李先生发现自己被列入了征信黑名单,经查,其2008年1月透支了信用卡的9.84元,9年后利滚利变成了9350元。这张卡是2007年时工厂给办的工资卡,他并不知道其是信用卡。9年间,他从未没有收到过银行的催收短信、信函。

2015年,江苏虞先生买房时发现自己被列入了征信黑名单。原来,其2007年在常州某高校就读时,学校统一办理了信用卡。2009年最后一次使用时透支了6毛钱,此后他毕业到外地工作,未收到催款通知。6年前欠的6毛钱,最终产生利息、滞纳金等共计9267.2元。

提醒:两个方面的问题需要厘清

从目前来看,这个问题分成两个方面。

一是为什么单位发工资用信用卡?按常理说,工资是单位给的报酬,不可能取出来还要交手续费。单位这么做背后存在什么问题需要厘清,特别是这里面是不是存在利益交换问题,也就是工作人员办卡拿银行回扣。

其次,就是为什么经过这么长时间银行才采取行动?银行的服务是不是可以更人性化,及时提醒。实际上,根据杨女士的说法,她在取款的时候,银行并未充分告知。

信用卡成了“陷阱卡” 这样的梦魇如何避免?

29.98元,明眼人都看得出来杨女士并无欠费的恶意,只是在此过程中滞纳金如滚雪球般累积,直至达到万元。而类似的案例中,当事人透支额度都不大,显而易见并非恶意欠款,却由于一直没有收到相关通知,小额欠款利滚利变成巨款。

银行卡用户在透支后,和银行之间成立贷款合同关系。按照法律规定和合同约定,用户应在还款期限内还款,否则即构成违约,将会承担违约责任。但是,因为杨女士并不知晓自己办理的是信用卡且已透支,由于银行没有尽到及时有效通知杨女士的义务而额外产生的损失,不应由杨女士承担。

而在这八年时间里,银行显然并不担心杨女士不还款,也一直怠于行使催收权利。既然在2015年曾经打通过杨女士的电话,为何之前从未通知过杨女士?为什么?一是因为不还款就会一直计息,二是因为银行有信用卡诈骗罪这一法宝。根据《刑法》规定,恶意透支信用卡经催收后仍不还款的,将构成本罪。所以,无论如何,似乎银行最终都不会因此受到损失,甚至会因此获取大额的利息收益。

银行作为金融服务企业,追求利益显然是资本的本性使然,但并不能免除银行作为企业所应承担的各项法定或约定的义务。同时,服务是发展的根本,中国的银行业想要发展,一定要提高服务质量,摆正自己的位置,避免店大欺客等等不良习惯,真正的把客户当作“上帝”。

延伸:信用卡的四大吸钱“黑洞”

虽然杨女士这事责任到底归谁还需要进一步厘清,但信用卡使用过程中存在的一些问题还是需要警惕。平时经常有人提到信用卡分期不划算,不明白为什么偶尔忘记一次还款却要付出那么大的代价。信用卡那些吸钱“黑洞”有哪些呢?

取现利息和手续费

信用卡提现是要收取利息和手续费的,不管你使用的是什么卡,利息都是逃不掉的,而且每日0.05%,一年利率就是18.25%,非常高。

分期付款手续费

使用信用卡的一个便利之处在于,对于大额消费可选择进行分期付款以减轻自己的当期负担。

但有人曾以浦发银行信用卡分期支付9000元为例进行过计算,结果显示这种情况下月均的资金占用额为4875元,12期分期付款实际的手续费费率为16.4%。

逾期利息与手续费

之前有新闻报道称,虞先生使用信用卡透支6毛钱。期间由于更换了手机号码,也一直未收到银行的催还通知。六年之后,虞先生想要贷款买房时,却发现自己已被中国人民银行列入了黑名单。

经查询得知,当初这张信用卡欠费6毛,到2015年,逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元,合计9267.2元。

信用卡年费

除去上述各种费用外,信用卡还普遍存在年费,一般普卡的年费以30元-500元不等。

所以在信用卡的使用中,我们应该这样避免这些费用:

尽量避免用信用卡取现;

按时还款;

尽量全额还款;

办理信用卡时尽量选择易于免除年费的卡种。

(21财经搜索综合自央视财经、凤凰财经、扬子晚报、21世纪经济报道)

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