被“养老金个人账户空账率超九成”刷屏了!养老钱真被吃空了吗?

核心提示:事实上,养老金个人账户没有空账,可能更麻烦?

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这两天,朋友圈都被这组数据刷屏了:截至2015年底,全国的个人账户记账总额47144亿元,而账户里实实在在的资金还不到十分之一,个人账户空账问题日益严重了。

辛辛苦苦交了多年的养老保险,一朝醒来发现账户里的钱被挪用了九成!恐怕任谁都接受不了,不少人都要说了,赶紧做实个人账户,把钱要回来啊!

但等等,养老金个人账户空账,真有这么可怕?

什么叫养老金个人账户?

要研究养老金个人账户空账的问题,我们就要先了解什么叫养老金个人账户。

要知道养老金制度在诞生之初,是没有个人账户,就是大家交钱供退休的人用。但后来政府发现这样不行,谁交了多少养老金都不知道啊,太混乱了,就引入了个人账户,因此才出现了个人账户的空账问题。

简单来说,中国现有职工养老保险采取的是社会统筹与个人账户相结合的制度。其中,社会统筹部分实行现收现付,由雇主单位缴纳的相当于个人工资的20%来形成的,当期支付给退休人员。而个人账户实行完全积累制,属于个人私有,缴纳工资的8%,退休后取出。

然而,即使建立了个人账户,实行积累制,大家交的钱也不会放在账户里白白躺着的,依然会取出来发放给已经退休的人。

这就涉及到养老金制度的两种设计理念问题。

个人账户仅是一个记账账户?

事实上,个人账户的钱在退休前都是取不出来的,钱躺在账户里却会一直贬值,因此近年来养老金制度的设计思路是:不如趁钱还值钱的时候,谁先老、谁先用,把账记好,等你老了,再连本带息地取回来。

这正是养老金制度改革和设计的两种思维:

一是坐实个人账户,减少亏空;

二是把个人账户变成名义账户,不必真的放钱进去,趁钱还值钱先用掉,以后再根据记账的金额发。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文举过这么一个例子:

1995年,张三每月工资200元,按照8%比例缴纳个人账户,每月缴16元。2015年,张三每月工资达到了7000元,按8%的比例缴560元。当年张三的16元能买一条烟,现在的16元只能买一包烟。同样,今天的540元的购买力到了在20年之后,也会大幅缩水。

因此,如果把养老金个人账户坐实,就会面临这个问题。明知是一个不断贬值的账户,地方政府当然不愿意不断把钱送进去填这个窟窿。

有人又有疑问了:现在不是社保基金入市嘛?只要让大家的养老金保值增值,每年跑赢通胀,不就可以避免大幅缩水了吗?

但是郑秉文算了一笔账:要使20年前的16元相当于今天的560元,就必须要有每年平均14%的回报率。但这显然是不现实的,也是不可能的。

而除了贬值,一个更现实的问题是,保证当期养老金的发放是各地方的当务之急,地方政府也没有余钱来填窟窿。

九成空账率,是不是太高了?

事实上,大部分省份发放养老金都存在巨额缺口,为保证发放养老金,地方政府不得不将账户资金也都拿出去一起作为养老金支付给退休的一代。即使这样,很多省份还需要财政补贴才能确保养老金按时足额发放,从而导致了个人账户空账。

从2001年起,中央就开始试点做实个人账户,试点省份从辽宁等东北三省扩大到上海等13个省份,然而效果很不理想。去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支,并且,个人账户基金从2014年的5001亿元下降到3274亿元。

截至2015年底,全国的个人账户记账总额已高达47144亿元,而账户里实实在在的资金还不到十分之一,空账问题不仅没解决,还越来越严重了。

所以,现在大部分的养老金个人账户就是,“名义上有,实际上却没有,账户里只有一个记账数字”。

大家又有问题了:寅吃卯粮,将来兑现不了怎么办?

从理论上来讲,寅吃卯粮,卯再吃辰粮,只要有人继续交钱,就不怕没有粮食吃,这个游戏还能玩下去。

然而,现在人口老龄化越发严重,未来人口红利将逐渐消失,交养老金的人会越来越少,这游戏总有玩不下去的一天啊?

养老基金该如何应对?

1、鼓励大家多交养老金

现在大部分人对于养老金的态度,都是能少交就少交,改变这个想法,是有效的解决方式。

如何如何激励大家多交?郑秉文教授建议在名义账户的基础上,推行扩大账户的方法。

如前所述,根据中国现有职工养老保险制度,社会统筹部分由雇主单位缴纳的相当于个人工资的20%来形成,当期支付出去,个人账户缴纳工资的8%,退休后取出。

如果扩大个人账户,比如将个人账户扩大到16%,只需从单位雇主的缴费额里“划入”8%,社会统筹就相应缩小到12%(20%-8%)。

从单位缴费划入的“资金”越多,“获得感”越大。比如,对老百姓来说,如果工资是7000元,每月缴纳560元,实际账户里获得的就是1120元。获得感的增加,会激励个人更愿意缴费。这跟公积金的缴纳原理是一样的。

2、国有资本注入社保体系

就是将一部分国有资产划拨转入社保基金,用来弥补上一代人造成的养老金缺口,并且在此基础上适时降低社保费率。目前这一方案正在运行,将会较好地改善当前的养老金现状。

3、养老金并轨

目前,中国养老金的并轨制仍在进展当中,但进程依然缓慢。如果让几千万机关事业单位人员都缴纳养老金,以后机关事业单位人员的退休工资不再由国家财政支付,而是由社保基金支付。若按工资8% 比例缴纳,这部分人缴纳养老金既增加了养老金的金额,又很大程度上减轻了国家财政支出的负担。

4、让养老金尽快进入资本市场

现在很多地方的养老金躺在银行账号上“吃利息”,无法真正起到资产“保值增值”的作用。所以,中国的养老金步子可迈得再大些。

既可让养老金进入较为安全的银行间货币、票据、债券等市场,也可以进入A股的一级市场投资。现在有专家提出,让养老金参加政府的 PPP 项目投资,从中获得相对较高的回报。还有,养老基金也可以参与到国企所有制改革中。

5、延迟退休

有专家计算过,如果参保人延迟一年退休,中国可减少养老金支出 490 亿元,并可增加缴费 230 亿元,相当于多收入 720 亿元。这样一方面可以使每一年领取养老金的人数有所减少。另一方面,也会使未退休的职工多交几年的养老金。

小编能理解大部分人都不愿意延迟退休,也认为搞一刀切的延迟退休,会使能力相对较差的社会弱势群体无法按时退下休歇,所以,延迟退休应该根据不同工作岗位区别对待。这样更符合中国的国情。

说白了,要解决养老金个人账户空账率过高的问题,既要“节流”,而更重要的是“开源”。通过增加国有资产的投入、养老金的并轨、寻找更好“增值保值”的渠道,多管齐下,逐步缩小养老金的缺口。

【金评媒微信号(jpman21)综合自券商中国、华夏时报、不执着财经】

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